O que é um título de capitalização?

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O que é um título de capitalização?

Publicado em 17 jun, 2021

Atualizado em 25 jul, 2022

1 min de leitura

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O título de capitalização é um dos produtos financeiros mais oferecidos por bancos convencionais. Ele é uma modalidade regularizada pela Superintendência de Seguros Privados (Susep), instituição ligada ao Ministério da Fazenda.

A maioria das pessoas já ouviu falar sobre títulos de capitalização em algum momento, mas poucos sabem que o produto depende da segurança da instituição bancária que o está oferecendo. Isso acontece porque o título de capitalização não é protegido pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC), como acontece com as modalidades de investimento.

Isso significa que se o banco tiver dificuldades ou ainda parar de operar, não há reembolso para todo o dinheiro que você investiu.

Como funciona o título de capitalização

Também conhecido como “Economia Programada”, o título de capitalização é uma aplicação de crédito que consiste em uma retirada mensal que o banco fará de sua conta, durante o período de duração do contrato.  

Durante o período, o cliente concorre a prêmios e tem seu dinheiro sendo acrescido de juros acordados previamente. A rentabilidade do título está atrelada a uma taxa conhecida como TR e temos aí o primeiro ponto a ser considerado antes de optar por um título de capitalização: a rentabilidade incide apenas a uma parte do dinheiro, desconsiderando cotas de administração e de participação de prêmios.

Isso torna seus rendimentos ainda menores, mesmo que você nem sempre tenha essa informação. De maneira muito simples, o ideal é que o sorteio do seu título aconteça durante o período em que o contrato está vigente.

Quais são as formas de pagamento dos títulos de capitalização

Ao contratar um título de capitalização, existem 3 formas principais de optar pelo pagamento. Nem todas as instituições oferecem as 3 modalidades.

Pagamento único (PU): como o próprio nome diz, o pagamento do título é feito em apenas uma parcela, deixando-o “descansar” durante o período de vigência do contrato.

Pagamento mensal (PM): o pagamento mensal é um dos mais conhecidos e utilizados. Nessa modalidade, o banco lhe diz o valor completo do contrato, e o valor das parcelas que serão descontadas mensalmente.

Pagamento periódico(PP): aqui você negocia com a instituição, os períodos certos para pagamento, como trimestral, semestral e etc.

Mas vale a pena?

Ainda que o produto continue a ser oferecido, existe quase um consenso geral de que não estamos falando de um bom investimento.

Para te ajudar a entender mais sobre outras situações de investimento que não valem a pena, criamos um conteúdo completo com 4 momentos em que você acha que está ganhando dinheiro e não está.

Rende menos que a poupança

Um dos primeiros enganos está na rentabilidade. Contudo, conforme falamos anteriormente, um título de capitalização oferece a oportunidade de sorteios durante a vigência do contrato. Dessa forma, parte do dinheiro aplicado vai não apenas para a realização dos sorteios, como também para administração do processo. Isso significa que nem todo o dinheiro que você investe irá render.

Pensando dessa maneira, fica fácil compreender que um investimento assim renderá menos do que a poupança ou a renda fixa. A depender do índice inflacionário vigente no momento, é possível que você perca dinheiro ao invés de ganhar.

Sorteio com poucas chances, e você ainda paga por ele

Se existe sorteio, estamos falando de sorte, o que nesse caso é ainda muito pior, já que trata-se de um cenário onde você não é capaz de analisar as probabilidades.

Você pode estar questionando algo como “Mas se existe um sorteio e eu não sou contemplado, ao menos eu continuo concorrendo nas próximas, sem perder nada com isso”. O raciocínio estaria certo, se não fosse o caso de títulos de capitalização reterem parte dos seus pagamentos, para financiar a administração dos sorteios.

Seu dinheiro pode ficar retido no título de capitalização

Não existe liquidez em um título de capitalização. Mesmo após o período em que o dinheiro foi guardado, existe um período de carência que pode chegar em até um ano. Isso significa que para retirar o dinheiro, você vai precisar aguardar além do prazo definido.

Além disso, vale prestar bastante atenção nas regras estabelecidas pelas instituições financeiras. Normalmente existem multas para saques adiantados, e ainda alguns detalhes para saque completo do valor economizado.

Por fim, quer saber mais? Então, entre em contato por meio dos comentários!

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Escrito por: Provu

A Provu surgiu sob o nome de Lendico, mas em 2021 mudou de marca por uma decisão estratégica de reposicionamento e maior alcance dos produtos financeiros. Com essa transformação, trazemos um novo conceito, com a premissa de oferecer mais soluções para os brasileiros mantendo a eficiência, reputação e história da Lendico.

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Informações gerais sobre as operações de crédito ofertadas: a taxa de juros para empréstimo pessoal varia de 1,99% a 10,95% ao mês. O CET (Custo Efetivo Total) pode variar de 2,39% a.m. (32,77% a.a.) a 11,17% a.m. (256,33% a.a.), dependendo da análise de crédito do cliente e do prazo de pagamento, que pode ser de 12,18, 24, 30 ou 36 meses.

 

Exemplo: valor: R$ 9.000,00; prazo: 18 meses; taxa de juros: 3,52% a.m.; 51,52% a.a.; CET 58,35% a.a.; parcelas: R$ 702,09; IOF: R$ 242,13; valor total: R$ 12.637,62. Estes valores são exemplificativos e poderão variar de acordo com a política de crédito.

 

Desde 2015 revolucionando o acesso ao crédito, a Provu é uma financeira com serviços totalmente digitais que vive o Brasil e o sonho dos brasileiros. A empresa tem vocação humana, enxerga as necessidades e entende os desejos de cada pessoa, com o propósito de amparar os brasileiros com soluções para que realizem planos, saiam da dívida cara e tenham poder de compra.