Risco de Crédito: o que é, quais os tipos e como calcular?

Se você já contratou um empréstimo pessoal, financiamento ou qualquer outro recurso do tipo, com certeza sabe que seu nome passou por uma análise de crédito.

Mas sabia que não são só os bancos e instituições financeiras que devem se preocupar com o risco de crédito? Pois é, esse é um fator que pode ser de grande importância na hora de reduzir os índices de inadimplência em empresas de diversos segmentos. Por isso, é essencial que os empreendedores tenham uma boa noção sobre o que é o risco de crédito e como ele é calculado.

Para te ajudar com isso, separamos as principais informações das quais você precisa para começar a gerir melhor o risco de crédito no seu negócio. Também vamos te explicar quais são os tipos de risco de crédito existentes. Vamos lá?

O que é risco de crédito?

O risco de crédito é, basicamente, um indicador que estima qual é a probabilidade de um devedor (seja pessoa física ou jurídica) não quitar devidamente as dívidas que assume. Então estamos falando de calcular as chances de inadimplência ligadas a um consumidor. Por isso, essa é uma grande preocupação de todas as empresas que trabalham com operações a prazo.

Vale mencionar que não estamos falando só da contratação de linhas de crédito. No caso de estabelecimentos comerciais que trabalham com vendas a prazo ou com o famoso “fiado”, a análise do risco de crédito também é muito importante. Afinal, esses são processos que envolvem uma aposta: a crença de que o cliente vai pagar tudo certinho. Para que essa não seja uma aposta cega, é essencial saber calcular e gerir o risco de crédito de cada cliente.

Quais os tipos de risco de crédito?

Quando se trata de análise de risco de crédito, é possível classificar os consumidores em duas classes ou categorias. Elas servem para delinear um perfil de risco após a análise do histórico dos solicitantes.

Mas calma, que aqui embaixo a gente conta melhor sobre cada uma das classificações.

Risco de crédito de primeira classe ou categoria

O risco de crédito de primeira classe indica que as chances de o cliente não quitar a dívida adequadamente são altas. Portanto, representa um maior risco de prejuízo para a empresa responsável pelo parcelamento ou empréstimo. É comum que as companhias reduzam significativamente o número de opções oferecidas a essa categoria de consumidor.

Muitas empresas, entretanto, aceitam conceder o crédito ou fazer as vendas a prazo, mas com juros mais altos, para compensar o alto risco de inadimplência.

Risco de crédito de segunda classe ou categoria

Aqui, entram os clientes que até podem deixar de quitar a dívida, mas têm mais chances de manter e seguir corretamente os compromissos financeiros do que os clientes com risco de crédito de primeira classe.

Os consumidores que se encaixam nessa categoria até exigem alguma atenção por parte das empresas (em especial no sentido de conduzir uma régua de cobrança eficiente), mas representam um risco de inadimplência bem menor.

Riscos de crédito: exemplos para entender na prática

Sempre que você realiza uma operação financeira confiando na ideia de que a pendência adquirida será quitada no futuro, existe um risco de crédito envolvido, certo? No dia a dia, esse tipo de medição é importante para a concessão de produtos de crédito, como financiamentos e empréstimos. Afinal, a instituição financeira envolvida precisa analisar o risco para entender se vale a pena liberar o valor solicitado. A mesma coisa acontece com o aumento de limites de cartão de crédito, por exemplo.

Fora do âmbito das instituições financeiras, você pode pensar nos contratos de aluguel. Afinal, esse tipo de acordo é firmado com a expectativa de que, durante um período determinado, o locatário vai pagar adequadamente as parcelas. Também há risco de crédito nas vendas por meio de crediário próprio, em que os empreendedores precisam se expor à possibilidade de a compra não ser devidamente paga.

Como calcular risco de crédito na empresa?

O cálculo do risco de crédito é, primordialmente, uma análise do histórico financeiro do consumidor. Observando o modo como o cliente se comportou em transações financeiras anteriores, é possível ter uma noção de como ele se classifica em relação ao risco de crédito.

É claro que essa determinação tem critérios específicos que variam de empresa para empresa – afinal, nem todo empreendimento tem acesso a um time de especialistas voltados para a parte de crédito ou a um mecanismo de análise refinado –.

Alguns questionamentos, entretanto, são muito comuns na avaliação de risco de crédito, como por exemplo:

• A situação financeira do cliente quando solicita a operação: tem uma renda/receita fixa? Essa renda tem sido estável há quanto tempo?
• Qual é o patrimônio acumulado do cliente? Há algum bem que possa ser usado como garantia?
• Quais são as anotações registradas no CPF ou CNPJ do cliente?
• Como é o histórico desse cliente em relação a outras operações realizadas na empresa?

Com essas perguntas, é possível delinear um perfil de como o consumidor em questão deve lidar com dívidas futuras. Além disso, também pode ser uma boa realizar uma consulta ao banco de dados do Serasa para conferir como está a pontuação do cliente. Quanto mais alta a pontuação, melhor é o histórico.

Gestão de crédito e risco: como gerir da melhor forma?

Agora que você sabe quais critérios levar em consideração na hora de analisar o risco de crédito, pode estar se perguntando como colocar tudo isso em prática, né? Bem, existem alguns procedimentos que podem te ajudar a administrar melhor o risco de crédito dentro da sua empresa. É interessante, por exemplo, que você tenha fichas de cadastro para cada cliente e mantenha esses documentos sempre atualizados.

Além disso, classifique todos os consumidores de acordo com o grau de risco de inadimplência. Além das categorias que apresentamos, você pode pesquisar ou criar outras classificações que façam sentido para o seu negócio. No mais, é indispensável saber cobrar os clientes de maneira eficaz, isto é, com uma régua de cobrança consistente e várias etapas planejadas.

Administrando corretamente essas boas práticas, você verá que os índices de inadimplência enfrentados pela sua empresa podem diminuir bastante.

Conclusão

O risco de crédito corresponde às chances de alguém (ou alguma empresa) não arcar com as dívidas que assumiu. É, portanto, uma análise da probabilidade de um devedor não quitar corretamente suas pendências. Muito praticada pelas instituições financeiras, a análise de risco de crédito também é importante para qualquer empreendimento que trabalhe com vendas a prazo.

Afinal, esse é um cálculo que pode te ajudar a saber se vale a pena fechar negócio com o cliente ou se você tem grandes chances de ficar no prejuízo. Para determinar o risco de crédito de um consumidor, o caminho principal é analisar o histórico financeiro e a situação atual dele. É possível realizar essa análise por meio da manutenção de fichas de cadastro dos clientes, por exemplo, o que deve ser complementado por uma boa régua de cobrança.

E aí, ficou mais fácil de entender como funciona o risco de crédito e como entendê-lo pode ser útil para a sua empresa?

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